Muitas pessoas se perguntam o que acontece quando elas não conseguem pagar as dívidas. O medo de ter o nome “sujo” e de ficar com o CPF em uma situação complicada é bastante comum.
A falta de informação sobre o assunto, no entanto, acaba gerando muitos mitos e verdades confusas. Este artigo foi feito para esclarecer, de uma vez por todas, o que realmente acontece com seu CPF quando você não paga suas contas. Vamos desmistificar alguns conceitos e te ajudar a entender melhor esse processo de forma simples e clara.
O que é o CPF e por que ele é tão importante?
O CPF (Cadastro de Pessoas Físicas) é como se fosse a sua identidade no mundo financeiro e fiscal. É um número único que te acompanha por toda a vida e é exigido em quase todas as transações, como abrir uma conta no banco, fazer um empréstimo, comprar um carro ou até mesmo alugar um imóvel. Ter o CPF em dia e sem restrições é fundamental para que você consiga ter acesso a crédito e realizar diversas atividades do dia a dia. Quando você não paga uma dívida, a empresa para a qual você deve pode comunicar essa situação aos órgãos de proteção ao crédito.
Mito: meu nome vai para a cadeia se eu não pagar minhas dívidas.
Verdade: não, não existe prisão por dívida no Brasil, com uma única exceção: a pensão alimentícia. Não pagar dívidas de consumo, como cartão de crédito, empréstimos ou contas de luz e água, não é crime. O que acontece é que seu nome pode ser negativado, o que é um processo diferente e que não tem nada a ver com a justiça criminal.
Mito: a empresa para a qual eu devo vai “sujar” meu nome no mesmo dia em que a dívida vence.
Verdade: a empresa precisa te avisar antes. De acordo com a lei, o credor (quem tem o dinheiro para receber) deve notificar você sobre a dívida em atraso antes de negativar seu nome nos órgãos de proteção ao crédito.
Geralmente, essa notificação chega por carta ou e-mail, e te dá um prazo para que você regularize a situação. A negativação só acontece depois que esse prazo se esgota.
Mito: depois que meu nome é negativado, eu nunca mais consigo crédito.
Verdade: isso não é verdade. A negativação do nome não é um castigo eterno. Depois que você paga a dívida, a empresa tem a obrigação de retirar seu nome dos órgãos de proteção ao crédito. O prazo para isso é de até 5 dias úteis.
A dívida, no entanto, fica registrada no histórico de pagamentos por mais algum tempo, mas seu nome não estará mais “sujo” e você já pode voltar a ter acesso a crédito, embora a sua pontuação de crédito (score) possa demorar um pouco para se recuperar.
O que realmente acontece com seu CPF e com seu nome
Agora que já separamos os mitos das verdades, vamos entender de forma mais detalhada as consequências reais de não pagar uma dívida.
- Negativação do nome: como já vimos, a consequência mais imediata é a negativação. Isso significa que a empresa coloca seu nome em uma lista de devedores nos órgãos de proteção ao crédito.
Com o nome “negativado” ou “sujo”, fica muito mais difícil conseguir fazer coisas como:
- Fazer um novo empréstimo ou financiamento.
- Pedir um cartão de crédito.
- Abrir uma conta em um novo banco.
- Fazer compras a prazo.
- Alugar um imóvel.
- Diminuição do score de crédito: seu score de crédito é uma pontuação que vai de 0 a 1000. Ele funciona como uma nota que mostra para o mercado se você é um bom pagador.
Quando você não paga uma dívida, sua pontuação diminui bastante. Quanto menor a sua pontuação, mais difícil é conseguir crédito e melhores condições de pagamento.
- Aumento da dívida: a dívida não fica parada no tempo. Ela continua a crescer com a adição de juros e multas. Isso significa que, se você demorar para pagar, a dívida será ainda maior, dificultando ainda mais a sua vida financeira. É por isso que é tão importante negociar o quanto antes.
- Ação judicial: em casos mais graves, a empresa pode entrar com uma ação judicial para cobrar a dívida. Nesse caso, a cobrança se torna mais séria e pode envolver bens que você tenha, como carro, moto ou até mesmo parte do seu salário. Isso, no entanto, acontece em casos de dívidas maiores e geralmente depois de várias tentativas de negociação.
- Prazo de 5 anos: a lei brasileira estabelece que uma dívida pode ser registrada nos órgãos de proteção ao crédito por, no máximo, 5 anos.
Depois desse período, o nome do devedor deve ser retirado do cadastro de inadimplentes, mesmo que a dívida não tenha sido paga. É importante lembrar que, apesar de o nome sair dos registros, a dívida não deixa de existir. A empresa ainda pode tentar cobrar a dívida por outras vias.
Como saber se meu nome está negativado?
É muito importante acompanhar a sua situação financeira para evitar surpresas. Saber se seu nome está negativado ou não é fácil e rápido.
Você pode fazer a consulta serasa online no site ou aplicativo de um dos órgãos de proteção ao crédito. Geralmente, a consulta é gratuita e te mostra se há alguma dívida em seu nome e com qual empresa.
O que fazer se eu tiver dívidas em atraso?
Não se desespere! A melhor coisa a se fazer é agir. Ignorar o problema só vai piorar a situação.
- Negocie: a maioria das empresas está aberta a negociações. Elas preferem receber o dinheiro, mesmo que em parcelas menores, do que não receber nada. Procure a empresa e mostre seu interesse em pagar. Peça um desconto, um parcelamento que caiba no seu bolso e negocie até chegar a uma solução.
- Organize-se financeiramente: para evitar novas dívidas, é fundamental organizar suas finanças. Anote todas as suas despesas e receitas. Saiba exatamente para onde seu dinheiro está indo. Crie um plano para economizar e para, aos poucos, ir pagando suas dívidas.
- Procure ajuda: se a situação estiver muito difícil, existem muitos especialistas em educação financeira que podem te ajudar a sair do vermelho. Não tenha medo de pedir ajuda.
Conclusão
Não pagar as dívidas é um problema sério, mas que tem solução. O mais importante é entender que ignorar a situação só a torna pior. O processo de negativação do CPF não é eterno, mas pode causar grandes dificuldades na sua vida financeira.
O segredo para sair dessa situação é a organização, a negociação e, acima de tudo, não ter medo de enfrentar o problema. Com informação e planejamento, é possível regularizar a sua situação e ter uma vida financeira mais saudável.
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